最近又到了續保房屋保單的時候，可是有很多人還是不瞭解房屋保險內容，不知道其中保了哪些項目，也不清楚保單中是否有多餘的保項或缺少保項。為了讓大家能對此有更多的瞭解，也讓財產能夠更有保障，在最近一期的《美麗人生》節目中，美國洛杉磯華興保險總裁張國興先生請到了汽車房屋保險部門的負責人Barry及資深專員Cathy來跟大家聊聊房屋保險(Homeowner Insurance)方面的問題。
Barry談到，房屋保險中最重要的一項就是房屋重建保額，所以重建額度一定要保足夠。重建額度與房子的價格及是否貸款沒有很大的關係，主要還是看重建該建築需要花費多少錢。有的時候，購買的房子又大又便宜，可是保額卻比買價還高。對於一個普通的大概兩千尺的房子，一般是以150塊每尺的價格計算。可是如果房子裝潢豪華，也有可能是兩三百塊錢每尺，甚至於四百塊每尺，這要依據房子的裝修程度而言。而且計算面積也只是室內面積，不包括車庫、樹或者其它特別裝飾。當然，有時候也要依據保單裡的附加條文而定，很多保險公司也會賠償家前院後院的樹，可是這些保額都很有限。
有些人的房子已經有二十年了，期間也是一直投保一家保險公司，往往重建額度會比較低。因為二十年前的工費及材料費都比現在低，所以重建價值也比較低。如果保單沒有跟著通貨膨脹而改變，有可能保額就會不夠，所以在每年續保的時候，保險公司會自動把客戶的房屋重建額度增加2%或3%，但是如果突然增加20%甚至於30%，那麼就要諮詢一下保險經紀，瞭解清楚原因。
房屋保險與汽車保險正好有一點相反。隨著開車經驗的增加，汽車保險費用可能會便宜一點。而在房屋方面，房屋的年齡會影響房屋保險費。房子越老，裡面的水管、電線等東西就越老化，也就越容易發生意外，所以可能房屋保險費用會有所增加。
除了保單中的主要內容之外，一些附加條文也很重要，如附加重建額（Additional replacement cost）。一般保險公司提供20%、25%甚至於50%的附加重建額供於選擇。一個普通的保險，通常加25%的附加重建額。如果房子重建價值為四十萬，那麼當發生事情的時候，保險公司最多賠到50萬。一般的保單中都自動包括這個專案，如果沒有，需要自行添加，一年的保費也只要十幾二十塊錢。雖然這項費用不貴，但是有幾點要求需要注意。第一，房子一定是保100%的重建額；第二，萬一發生大災害，在重建額不夠的情況下，保險公司才會多給25%的附加重建額。不是故意低保房子，而是在這種大災害造成的損失比較大的情況下，比如天然災害——颶風。之前也發生過卡特裡娜颶風災害（Katina），整個城市都被水浸泡，成千上萬的房子需要重建，所以建築材料供不應求，價格上漲，而且找不到工人。原本四十萬的重建額不夠用，因此在這個時候，25%的附加重建額就凸顯作用了。
房屋的周邊環境也會影響保單。如果房子在海邊或者在山上，那麼有些保險公司可能會直接拒保。房子離山或樹比較近，發生火災的比例也就越高。南加州地區很少下雨，所以家附近長起來的草都乾掉了，很容易起火。如果家附近有雜草或乾樹，為了自己的安全，最好還是處理一下。
Cathy談到，在房屋保險報賠中，水管爆裂或水管漏水造成損失是很常見的事情。如果保的是普通的房屋保險（HO-3），其中有包括由水造成的損失，但是其中有一些細節需要注意。水管品質不好或是水壓太大導致水管爆裂，水造成的損失，如沙發或地板被水浸壞了，或地毯和牆壁泡濕了等，需要吹乾或者換掉。在這些方面，保險公司會理賠。可是如果是因為年久失修或者一直在漏水，那麼所造成的這些損失，保險公司可能會不予以賠償。基本上保險公司的保單裡面都會有這個條文（Sudden and accidental）。如果突然發生了這樣的意外，可以馬上報給保險公司。
除了房屋保險中的主要內容要注意之外，其中的一些附加條文也要多加注意和瞭解。如果有還任何不清楚的地方，請隨時聯繫華興保險。
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