每年到了4月份，很多人在消費方面會節省開支去報稅，也有人會省錢去購買IRA或其他退休儲蓄產品。在《美麗人生》節目中，美國洛杉磯華興保險總裁張國興邀請了保險公會的前會長Haidi來談一下購買投資產品時的注意點。
Heidi介紹說，在報稅的季節，IRA應該哪裡去開，做什麼樣的投資，是一個老生常談的問題。可以去銀行或者去保險公司開年金，開其他投資性的賬戶，或者到股票公司開股票賬戶或基金賬戶，根據自身需要選擇相應的投資。如果不熟悉股票或基金，但又不滿足於銀行的低利息，那麼年金應該是一個很好的選擇。在將錢放進IRA的時候，一定要清楚自己在做什麼，開了一個怎樣的賬戶。很多時候，大家對自己的賬戶好的一面關注的較多，較少關注或者忽視了其不好的一面。可能是經紀人在介紹好的方面多一些，不好的方面講的比較少一些；也可能是客人在聽的時候更多的關注了它好的一面。年金產品和人壽保險產品是人壽保險公司的兩種產品。人壽保險產品是擔心人活得時間短了，較早去世的時候給家人一個保障；年金是擔心人活得時間太長，到時候錢不夠用，例如一個人65歲退休，只准備了10年的退休金，但人的平均壽命是85歲，那麼75歲以後，保險公司就會接著支付以後的費用。
年金分為好幾個階段。在積累錢的階段，它和其他的投資如銀行存款、股票的投資、工程基金的投資等是一樣的，是一個積累階段。不同之處就在於拿錢的那一刻，究竟是將賬戶裡的錢一筆拿走，還是分20年拿走，還是準備拿一輩子，這裡面是有差別的。現在市場上的年金有一個基本的配備作為年金的主體，保險公司在此基礎上又加了一些條款，如收入條款，它是區別於年金本身的。在積累的時候，保險公司是兩條腿記賬，基本年金部分是按照市場情況，如果是利息就付利息，如果是指數型年金，就將指數的表現作為參照指數來支付利息。所以在這種情況下，利息是按照市場情況變動的。如果選擇利息的話，利率比較低；如果選擇指數型年金的話，保險公司會提供一定的保證，比如一定有1%的保證，或至少有0%的保證，確保投資者不會血本無歸，但指數型年金也有上限，例如整個市場指數是8%，但保險公司最多只有2.75%。
現在很多保險公司封頂的上限是很低的，為了吸引顧客，保險公司增加了一項收入條款，在記賬的時候，一方面按照市場本身的利率獲取利息，另一方面，活著的時候錢可以按照6%或者6.5%成長。但在拿錢的時候，如果不是拿的賬上積累的錢的話，是不可以一筆將按照6%或者6.5%計算的錢拿走的，因為那並不是賬戶裡面真正的價值，只是按照那個數字作為參照指數，不能一筆拿走。舉例來說，在賬戶中放入10000元，市場的投資回報是2%，明年賬戶裡有10200元，保險公司提供附加條款按6.5%成長，到明年賬戶裡有10650元。如果到明年剛好是59歲半，可以拿錢，那麼到底是拿10200元還是10650元呢？不考慮其他因素的話，想要一筆拿錢就只能拿10200元。 10650元只能按照一定比例，根據不同的年齡、性別、保險公司的規定來拿一輩子。總而言之，這筆錢只能活著的時候用，去世以後這筆錢就不能拿了，要按照另外一種方法來計算。無論如何，按照6%或者6.5%計算出來的價值是不能一筆拿走的。
Haidi提醒大家，一定要讀清楚每條合約所包含的內容，每一項條款都有限制的地方。根據每個人的具體需要，可以選擇適合自己的產品。例如有一位70歲的老先生，退休賬戶中有20萬，如果每年拿5%即1萬，一直拿到去世，那麼這位老人如果活到100歲的話，總共就可以拿30萬。去世以後，受益人去領death benefit的方法是不一樣的。有些產品是不能拿收入部分的價值，只能拿積累的價值。
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